【40代で貯金ゼロの夫婦必見】　面白い様に貯金できる倹約ノウハウ徹底解説！

「ふと通帳を見たとき、残高の少なさに愕然としたことはありませんか？」
「老後のニュースを見るたびに、チャンネルを変えたくなりませんか？」

もしあなたが今、40代で貯金がゼロ、あるいはそれに近い状態なら、この記事はきっとあなたにとって大きな助けになるハズです。

40代は人生の折り返し地点。ここからの10年をどう過ごすかで、老後が「悠々自適な天国の様な生活」になるか、「終わりのない労働地獄」になるかが決まります。

「がんばって働いていればなんとかなる」という思考停止は今日で終わりにして、楽園への第一歩を踏み出しましょう。

この記事では、「40代・貯金ゼロ」という崖っぷちから、確実に100万円以上の資産を築くための「倹約生活ノウハウ」を徹底解説します。

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貯金がゼロになってしまう理由

『固定費』が見直されてないため、徐々に家計をむしばむ

「毎月引き落とされるから仕方ない。。」

と思考停止していませんか？

家賃、光熱費、スマホ代、保険、サブスクなどの固定費は、何もしなくても流出していくお金なので、すぐにでも不要なものは削減していかなければなりません。

しかも固定費に関しては、家賃や保険など高額な出費もあるので、放置しているとどんどん家計が圧迫されていきます。

見栄の出費『交際費』が過剰で、かさんでいく

「ケチだと思われたくない」というプライドが原動力になって、浪費していませんか？

気の乗らない飲み会やパーティーは、あなたのお金と時間という資産を枯渇させる最大の敵です。

目先の快楽のために食べ物、物品を爆買いして浪費

『ストレス発散』『たまの自分へのご褒美』というのを言い訳にして、毎日コンビニで散財したり、ネット通販のポチポチ病を発症していませんか？

その一瞬の快楽が通り過ぎた後、手元に残るのは不要な物と後悔だけ。買い物でのストレス解消は、貯金ゼロへの特急券だと思ってください。

「このままではいけない」という焦りから、深く考えずに自己投資して散財

「今のままではヤバイ」という焦りから、『怪しい情報商材』や『詐欺まがいの高額セミナー』に飛びついていませんか？

目的や回収計画のない自己投資は、ただの「高額な浪費」です。

自己投資の前に家計管理の方法を学んで、自分のおかれてる現状を把握するのが先です。

突然の出費を考慮していない

家電の故障、冠婚葬祭、急な病気。これらを「想定外」と言い訳していませんか？

人生においてトラブルはつきものです。これらに備える「特別費」を予算化しておかないと、一回のハプニングで家計は破綻してしまいます。

借金をしている

リボ払いやカードローンの様な高金利の借金があるなら、それは緊急事態です。
高金利の借金は、あなたが寝ている間も資産を吸い取り続ける寄生虫のようなもの。

多額の借金がある状態で貯金するのは、高速で下ってきているエスカレータを逆走して駆け上がるようなものです。
よほどの収入でない限りは、まともに貯金するのは厳しいでしょう。

まずは高金利の借金を完済することに全集中し、マイナスの状況を一刻も早く打開してください。

貯金ゼロ脱却の第一歩！家計の棚卸しによる現状把握

倹約生活を始めるためには、ムダな支出の有無を洗い出して確認することが必須です。

そのためにはまず『全ての支出を洗い出す』、『固定費、変動費を仕分けする』の2つの作業をしてみましょう。

くわしい方法を解説しますね。

①全ての支出を洗い出す

『どんなものにいくら使っているか』が分からないと、なぜ家計が苦しいのかが分かりません。

まずは支出のすべてを洗い出しましょう。
銀行口座引き落としやクレジットカード引き落としを確認して、すべての項目を書き出していきます。

まずは3ヶ月～6ヶ月分くらいを目安に書き出してください。

書き出す方法としてオススメなのは、パソコンを使ってエクセルやGoogleスプレッドシートで管理する方法です。

家計簿のフォーマットについては、別記事にまとめているので、合わせて参考にして頂けるとうれしいです。

最近はノートパソコンも安く買える時代になっており、中古なら2～3万で購入できますので、若干の貯金の余力があれば購入を検討してみましょう。

というあなたは、家計簿アプリを活用してみてください。
家計簿アプリは、銀行口座やクレジットカードをアプリと連携させるだけで、月々の収支が自動で更新される優れものです。
ある程度、収支の項目を自動で振り分けしてくれます。

現時点では、家計簿アプリはマネーフォワードMeをオススメします。
口座連携により、収支の自動更新や支出項目の自動振り分けはもちろんしてくれて、見た目も分かりやすいので、誰でもカンタンに家計管理できます。

固定費、変動費の仕分けをする

銀行やクレジットカードの引落しを確認したら、『家賃』『電気代』などの『固定費』と、『食費』『娯楽費』などの『変動費』に仕分けしましょう。

その中に毎月の借金返済費があれば、それも仕分けします。

貯金ゼロから脱却する倹約ノウハウ4選

支出の洗い出しができて、固定費と変動費の仕分けが完了したら、今度は見直しをしていきましょう。
見直しの方法をくわしく解説しますね。

①固定費を見直す

固定費は月々勝手に引き落とされていく厄介者です。
見直すのは面倒な出費ですが、見直すことができれば、項目によっては大きな改善が見込めます。ぜひ検討しましょう。

固定費の項目		やる事	注意点
家賃		・物件サイトや家賃比較サイトで相場を調べる ・相場より高ければ管理会社に『相場まで家賃を下げてほしい』と交渉	・管理会社への交渉は『安くしてくれれば長く住みます』『出来る範囲でご検討頂けないでしょうか』など謙虚な姿勢で臨む
光熱費	電気代	・比較サイトでシミュレーションする ・市場連動型プランはNG ⇒旧電力の従量電灯プランを選ぶ	・キャッシュバックなどのキャンペーンにつられて加入しない事
	ガス代	・プロパンガスであれば、ガス会社を変更 ・ガス会社比較サイトでベストな会社を選ぶ
	水道代	・節水シャワーヘッドを使用
通信費		・大手キャリア(docomo、au、Softbankなど)で3000円／月以上の支払いをしているなら、格安SIMへ移行
保険料	生命保険	・養老保険、学資保険などの貯蓄性のある保険に入っているようなら、解約する ・公的医療保険で補えない分を掛け捨ての保険に加入してカバーする	・解約する時は、保険会社から引き留められても、強い意志を持って解約する
	自動車保険	・車両保険は不要 ・貯蓄に不安がある人は、貯金が貯まるまで加入	・割高な保険に加入させられない様に、一括見積りサイトで定期的に相場を確認してから申込みする
サブスク		・クレカの引落しを確認して、使っていないサービスがどの位あるか確認 ・今後も使う見込みがなければ、解約

固定費項目	実施した事	見直し額
家賃	家賃見直し	3,000円／月、　36,000円／年
保険	貯蓄性保険の見直し	8,000円／月、60,000円／年、
スマホ通信代	スマホプランの見直し	4,000(1,000円✖4人分)／月、 48,000円／年
サブスク	不要なサブスクプラン解約	3000円／月、36,000円／年
合計削減額		18,000円／月、216,000円／年

②変動費を見直す

変動費の見直しは固定費と比べると見直しに対する効果は低めですが、生活全体の変動費を改善すればムダな支出が圧縮できるだけでなく、より良い習慣が身につくのでオススメします。

ここではより手軽にできることを厳選して紹介します

食材をムダなく使えるように計画的に買い物しましょう。
『買い物の予算を決めておく』『買い物の曜日を決めておく』のがオススメです。

買い物の予算を決めておけば、買う物を計画するようになってムダな買い物が減ります。
要不要の取捨選択も洗練されてきて、支出の質が上がってくるハズです。

買い物の曜日を決めておけば、意思決定の回数が減り、買う物の判断ミスが無くなってきます。

毎週同じタイミングで買い物をすることで在庫の減り具合を把握しやすくなり、買い忘れや買いすぎの防止につながるでしょう。

『買った物を置く場所を決めておく』ことも大事です。パッと見で在庫を把握できる様に整然としておくと、ムダな買い物は確実に減ります。

置く場所を決めると、定置管理がだんだん習慣化していくので、整理することが苦痛でなくなってくるハズです。

お茶(麦茶、紅茶)などの飲み物はティーパックを買って自分で作りましょう。PETボトルで購入すると持ち帰る時に重たいし、ゴミもかさばります。

ティーパックだと持ち帰るのも楽な上に、一回買えばしばらくの間買わなくていいので、買い物の手間とPETゴミを捨てる手間が減ります。
コスパもPETボトルで買うより圧倒的に高いです。

お金を貯めたければ、コンビニへの入店は極力控えましょう。
コンビニは全体的にスーパーより割高な物が多いので、立ち入るとしてもせいぜい週に1，2回程度におさえた方が良いです。

交際費は人を選んで使っていきましょう。
こんな事を言うと

という風に反論があるかもしれません。

しかし振り返って見ると『そこまで乗り気でないけど誘われたから何となく参加する』という食事会や、飲み会はありませんか？

そのような『受動的な考え』を『能動的な考え』にシフトして、自分の本当に参加したいコミュニティを選別していきましょう。

それだけで会合にムダに掛けていたお金と時間(という名の命の炎)を本当に必要な事に使えるようになります。

③借金を繰り上げ返済する

借金を抱えている場合は、固定費や変動費の見直しが出来てきて生活防衛資金がたまってきたら、高金利の借金から繰り上げ返済を進めていきましょう。

生活防衛資金は、生活費の3～6ヶ月程度が目安になります。

生活防衛資金の貯金が出来たら借金を返済し、さらに貯金して他の借金を返済するというのを繰り返して、一つずつコツコツと借金の完済を目指してください。

高金利のカードローンやリボ払いが一つ完済されるだけでも、気持ちがかなり楽になるのが実感できるハズです。
その成功体験をモチベーションにして、全ての借金返済を目指しましょう。

④ポイントを活用する

 生活費の決済方法を、現金払いからキャッシュレス決済(クレジットカード、QR決済など)に変更し、ポイント還元の恩恵を得ましょう。

キャッシュレス決済がメインになると、ATMで現金を下ろすこともなくなるので、ATM利用手数料も節約できます。

キャッシュレス決済で貯まったポイントは、生活費の支払いに充てていきましょう。
ポイントが支払いに充てられることで手元の資金の流出を抑える事ができ、着実に貯金は増えていきます。

楽天市場やAmazonなどのネットショップのキャンペーンを活用すると、ポイント還元が大きい時があるので、オススメです。

ただし、色々と魅力的な商品があるので、スーパーでの買い物と同様に買う物を決めてからネットショップを利用するようにしてくださいね。

買い物でコツコツとポイントを貯める以外にもポイ活することができます。
ただし、ポイ活はがんばった割に得られるポイントが少ない物が多く、時間を浪費しがちなので、手間が少なくて効率の良いポイ活を一つご紹介します。

オススメするコスパがよいポイ活は『証券口座を活用したクレカ積立』になります。

『SBI証券』、『楽天証券』を始めとした有名証券会社で実施可能で0.5%の還元が得られるので、10万円クレカ積立すると毎月1000P(10万円✖1.0%＝1000P)の還元が得られます。年間で12000Pと着実に積みあがります。

と思うかもしれませんが、比較的安全な資産に積み立てして購入直後に即売りすることにより、価格の変動は最小限でほぼ損失無く売り抜けられるでしょう。

売る事を忘れなければ、非常にローリスクで毎月1000ポイントを得ることができます。

その中でも楽天証券であれば、クレカ積立10万円に追加で5万円の『楽天キャッシュ』の積立設定もできて、0.5%還元が得られるので、クレカ積立＋楽天キャッシュ積立と合わせて1250P／月もらえます。

楽天証券はインターフェイスもシンプルでアプリも充実しているので、初心者にも分かりやすいので、証券口座をまだ1つも開設していない方はぜひ開設してみてください。

貯金ゼロを脱却！倹約生活を挫折せずに続ける必須項目4選

家計の見直しができても「老後のために貯める。。」という漠然とした目標では、モチベーションは続きません。

ココでは、倹約生活をムリなく続けられる4つの方法を解説します。

①目標を立てる

    

    というように、具体的でワクワクする目標を立てましょう。そして、その目標を紙に書いて、毎日見える場所に貼ってください。クルーズ船の写真や、理想の生活のイメージを貼るのも効果的です。

②貯金用口座を作って、自動的に定額を貯金する

自分で積み立て貯金していくのが苦手な時は、自動入金サービスを使うのがオススメです。

まずは貯金専用口座を開設します。給与振込口座とは別に、定額自動入金ができるネット銀行の口座を開設してください。

オススメはdNEOBANK (住信SBIネット銀行)です。メインの口座以外にも『積立用口座』とか『特別費用口座』などの目的別口座を作れるためです。

口座が出来たら、自動入金サービスを設定してください。
給料日（例：毎月25日）の翌日（例：26日）に、給与振込口座から貯金専用口座へ、毎月決まった額が自動的に振り込まれるように設定します。

まずは1万円あたりから月の積み立てをスタートしましょう。
この仕組みさえ作ってしまえば、あなたは自然とお金を貯められる体質に変わりますよ。

③家計簿を付けて振り返り、改善効果を確認する

目標を立てて家計を改善できた結果を見るのに、家計簿を付けて振り返りましょう。
面倒であれば、最初の方は自動で収支を更新してくれる家計簿アプリを使っても良いです。

でも、慣れてきたらやはり家計簿は自分でつけることをオススメします。

自分でアウトプットして収支を記載することで、頭の中に定着しやすいからです。

固定費、変動費を改善できた所はそのまま継続し、出来てない所は改善を進めていきましょう。

④小さな成功を祝う

自分が設定した小さな目標を達成出来たら、自分に小さなご褒美をあげましょう。

『数百円の好きなスイーツを食べる』、『見たかった映画を1本観る』など、低コストで満足度の高いプチごほうびを設定するのがコツです。

そうすることで、倹約生活を継続する活力が湧いてきます。

まとめ：40代からでも遅くない、貯金ゼロを逆転する力

貯金ができてないということは、当たり前ですが『支出』が『収入』を上回ってしまっているという事です。
とにかくまずは何が浪費の主要因かを見極めるために家計を見える化してください。

確認出来たら、改善効果の大きい固定費、変動費の順で見直していきましょう。

借金がある場合は、貯金がある程度貯まってきた段階で高金利のものから繰り上げ返済をしていきます。

手を付けやすい所から少しずつ改善していき、慣れてきたらちょっと手間がかかる事にもチャレンジしていけば、スムーズに進められるハズです。

ポイ活もチリツモで生活の支えになるので、支払いを出来るだけキャッシュレス決済にしたり、その他のポイ活を試してみてください。
著者のオススメのポイ活は証券口座を使ったクレカ積立になります。微力ながら、生活の助けになるハズです。

自分のペースでコツコツと倹約生活にトライしてみてくださいね。